年金險是什麼？五大常見問題說清楚！

年金險是什麼

2021-04-14

現今由於醫療、環境的進步，人類的平均遺命不斷的往上提升，以台灣為例，國人平均餘命已經從民國98年的79.01歲上升到了80.86歲(註1)。雖然能夠活得更久，但經濟能力不夠支撐下半輩子的狀況，成了現代人需要共同重視與解決的棘手課題。也讓「年金保險」這個議題應運而生。

年金保險跟保障生命過早消逝的壽險不同，主要目的在於抵抗長壽風險，避免人們落入活得太久卻無錢可花的窘境。因此，年金保險的運作模式，即是鼓勵人們在尚有餘力之時與保險公司合作，定期繳交保費以累積保單價值準備金；到了約定的年齡時，就按照約定金額持續給付，一直到身故為止。

可以說投入年金保險最重要的目的，也就是為了邁向各界理財人士都不斷提醒的「穩定現金流」，以「年輕時定期定額，退休後月領年金」來趨避可能發生的長壽風險。

年金險的商品類型包含投資型年金險、利變型年金險等，投資型年金主要是將標的連結到「基金或債券」，透過躉繳或分期繳來累積帳戶的資產，可以透過「投資標的」賺取更多的帳戶價值以利年金總額的累積，但同時也有著較其他年金險更高的風險，因為投資是有賺有賠的。

而利變型年金險風險就小多了，是透過宣告利率來累積保險價值，宣告利率是保險公司因應市場變化而開出的利率數字，會隨著時間、市場變動，但是利變型年金的宣告利率最低不會低於零，所以商品的風險就比投資型年金險來的小。

而以下內容主要以台灣人壽網路投保利變型險種為主來介紹，帶大家了解年金險的常見問題。

問題一：年金險要付多少保費？

年金險特色在於解決老年以後的生活金流，所以年金險要付多少保費，除卻保險公司設定的最低門檻以外，要繳多少保費要看自己未來退休、老年以後想要每個月有多少錢可以花用。

除了一次給付的年金險以外，年金險還有分為幾種給付方式，一種是定期給付與終身給付，前者屬於在一段約定期間內，保單會持續定時給付；後者則是約定給付時間開始之後，便終身一直給付固定的生存金，直到過世為止。

實際上年金險究竟可以領回多少錢，如果選擇的是終身給付型還真的不一定，因為沒有人可以掌握自己究竟什麼時候過世，所以活得越久、領得越多，在年金險上是極有可能發生的。

年金險也是需要累積保單價值準備金的過程，投保的當下，會依照自己想要退休的年齡，來反推要繳交多少保費、繳費多久，以及需要多長的時間。

所以購買年金險要非常清楚自己領保險金的起訖時間，因為最初就是由自己設定一個時間點，來啟動年金給付。

年金險需要累積，無法繳費同時享受回饋金或領出來做使用。

1.量力而為：若是提早解約就會有被扣除解約費用的風險，等於這幾年的存放時間利益都付諸流水。因此規劃自己能夠負擔的保費額度很重要，能夠持續穩定地投入，才能使規劃年金險的風險降到最低。

2.若購買一次領回本利和的年金險：有人曾說就跟中了樂透一樣，突然有一大筆錢在身邊，反而造成周遭親友「借錢」，或者自己熬不住大筆財富在手，突然開始奢侈浪費，成為了一種晚年生活很大的風險。

很多人都說年金險適合中高齡購買，其實不然，近年來數據統計，現今在25~30歲購買年金險的人也很多。主要是因為長壽風險越來越被重視，以及過去的經驗分享，想要過自己期望的退休人生絕對不能等到了才開始規劃，很多事情得趁年輕時就開始安排，才不會來不及。

年金險本來就是透過時間複利產生的利益，以達到未來可以持續供應穩定現金流的一種工具，所以只要有能力，都很適合提早為自己的退休生活進行規劃。簡單來說，對「退休」、「長壽」的生活有敏感度，希望保障退休生活品質的人都適合購買年金險。