保險主約附約合購打造高CP值保單，社會新鮮人必懂的投保技巧

保險主約附約

2021-10-26

保險主約、附約是什麼？

規劃保險商品時，常聽說要先買「主約」才可以加購「附約」，究竟保險主約附約是什麼？

用比較貼近生活的方式來舉例，當我們買了一個App工具，裡頭額外附加的功能必須在App啟用之後才可以享有。也就是說，保險公司的附約商品，都得附加在主約之下才可以投保成立。

因此，保險的主約大多為終身險，或者以定期險持續繳費、讓主約持續有效，否則當主約失效時附約也會跟著一起失效。

最常見的主約類型有壽險、終身醫療險或終身癌症險，而附約的種類非常多元，例如定期住院醫療、定期手術、定期癌症、定期重大傷病險等。要特別留意的是，並非每一種主約都可以任意加購附約，必須依保險公司的規定才能進行搭配。

保險主約附約搭配一起購買的最大優點，就在於「即使預算有限也可以擁有充足保障」，透過便宜的主約，將預算分配在多元的附約險種，不僅能讓保障範圍更全面，同時可以提高保障額度，讓生活風險得到最大的轉嫁。

最適合保險主約附約搭配的族群，例如剛畢業的社會新鮮人、職場打拼期的小資族，由於每個月的保險預算不多，若都是購買終身型的保險產品，費用壓力可能會過大，保障額度也不高。

不過若是藉由附約定期險來疊加，像是癌症、手術、住院、實支實付、重大傷病等，就可以把多個範圍的險種都規劃進來，額度也可以符合基本需求，讓這筆保險預算發揮最大的價值！

規劃保險主約附約時，首要重點就是了解自己最重視的保障範圍和需求，檢視目前有哪些保障缺口，從中選擇適合並且可以一次加購各種附約的主約。

此外，若是預算足夠的情況下，建議選擇「終身型」或持續繳費的「定期型」主約，這是為了帶動附約的保障期限，讓整體CP值真正提高。利用保險主約附約的搭配方式，也別忘了每過一段時間就進行調整，隨著不同年紀階段重新檢視保障需求，增減附約的項目與額度。

說了這麼多主附約搭配的方式，直接以台灣人壽的網投商品舉例，更能感受其中的差異。假設小龍想要買壽險和傷害險，一般來說有兩種投保方式：第一，以台灣人壽小額終身壽險當主約，並加購Fun心生活傷害險附約；第二，分別投保台灣人壽小額終身壽險主約、傷害險主約。

這兩種投保方式在費用上會有明顯的差異，若兩種保險商品都選擇主約，費用會比主約加購附約還來得高，並且兩個主約就代表會有兩筆付款、兩份保單，對於偏好將保險商品整併在一起的人來說，就會覺得主約＋附約的搭配更容易管理。

而上述案例還只是主約加購一種附約的搭配而已，若今天有四種以上的附約（例如Fun心生活傷害險附約）想投保，改成主約的話就得購買五張保單，才能規劃出自己想要的保障，過程中還不一定有跟附約類似的主約品項可以購買，並且五種主約的總計費用也會提高很多。

以上會以台灣人壽網路投保的商品來舉例，主要是因為台灣人壽的附約種類非常多元，如果想要規劃完善的保障內容，推薦到網路投保平台瞭解更多方案資訊，也能試算看看保費金額。

以一年期定期壽險為例，台灣人壽就有四種附約商品可以選擇，其中燒燙傷、骨折傷害保險更是獨家推出的附約類型，更別說Fun心傷害險附約還提供了特定意外增額保險金給付，是小資族、社會新鮮人投保的高CP值選擇。