壽險推薦按需求規劃，每個人都該擁有的責任分擔

壽險推薦

2021-07-02

第六回經驗生命表啟用，壽險費有望降低！

「經驗生命表」是保險業中一個重要的參考指標，因為保險商品費用的變動因素，主要就是依據國人之死亡率來做精算。由於醫療進步加上環境優化，現代人的壽命延長了很多，於是金管會在110年7月發佈「第六回經驗生命表」。

對於正在研究壽險推薦種類、想進行投保的民眾來說，新的經驗生命表上路後將大大影響保險公司各項險種的費用，尤其國人平均餘命的延長，壽險費用便可望降低！

壽險依照保障期間與繳費年期不同，可以區分為定期與終身壽險。另外也依照需求保額來劃分壽險門檻，像是市面上後期推出的小額壽險，是為了年紀大卻沒有基本風險保障的長輩所設計；同時也有高保險金額的壽險商品，讓高資產族群們擁有金融工具來傳承他們的資產。（推薦閱讀：小額終身壽險比較，基本保障最安心！）

在科技的進步下，壽險商品也分為一般人員投保模式與網路投保模式，雖然大家仍習慣以線下作為投保管道，不過線上投保的規模及應用層面持續進步，除了可以更即時、簡單完成投保程序，其實也因為通路成本降低，使得保費相比同類型傳統通路商品享有較優惠的費率。

在壽險保額規劃這部分來說，市場上有流傳著一種「雙十原則」，也就是壽險保額的保障必須在收入的10倍以上；並把保費限制在收入的十分之一以內，此精神就是用低保費換取高保障的一種規劃方式。

舉例來說每個月收入是3萬，一年約是36萬，那麼10倍以上就該投保至少360萬保額的壽險，同時保費建議不要超過3.6萬元。

又或者透過家庭需求來計算：最後支出+家庭五年內生活費用+教育基金+應付項款+房屋貸款=應投保金額。以這種方式來計算壽險保額，更能貼近家庭生活所需要的開銷，讓所有經濟風險降到最低，又不會額外增加多購買保額的費用預算。

壽險商品分得如此多元，其實不少人很頭痛自己該怎麼投保，這裡就簡單舉例不同族群的壽險推薦給大家參考：

● 高齡長者：由於年紀長，能購買的保險商品較少、額度也無法買太高，所以壽險推薦投保台灣人壽「新e點愛小額終身壽險(110)」，保額小不但身故或失能都有理賠，同時又是保障終身，等於繳納的保費都不會浪費。

● 中年一家之主：正值中壯年，負擔著家庭開銷、房屋/汽車貸款，需要轉嫁此階段的經濟重擔，使風險發生時也不至於全家淪陷，這時候因為要擔負各項支出，預算不一定足夠但又需要高額保障，就可以選擇台灣人壽「有e靠定期壽險(110)」。

雖然為定期的壽險，但是到期時有優先續保的選擇，同時還有高保額折扣，讓轉嫁風險變得容易又方便。

● 單身貴族：一個人自由自在，同時又還未有其他負擔，僅需要基本壽險保障，讓風險發生時家人不必驚慌，所以壽險推薦投保台灣人壽「e定保一年期定期壽險(110)」，不僅擁有更多的彈性，且保費便宜、隨時想取消都可以。